(Christy Biber)
Si vous investissez tout votre argent de retraite dans votre 401(k), vous faites peut-être une grosse erreur.
Un 401(k) est un bon compte dans lequel investir si votre employeur fournit des fonds de contrepartie, car vous pouvez obtenir de l’argent gratuit pour y contribuer. Mais, une fois que vous avez gagné la totalité de votre employeur (ou si votre entreprise n’en fournit pas), vous ne voudrez peut-être plus verser d’argent dans ce type de régime de retraite.
C’est parce qu’il existe trois autres options qui pourraient offrir des avantages 401(k) ne peut tout simplement pas offrir. Voici ce qu’ils sont.
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1. Un IRA traditionnel
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Un IRA traditionnel peut être un bien meilleur choix pour les fonds de retraite car vous avez beaucoup plus de flexibilité en ce qui concerne les investissements que vous pouvez faire lorsque vous investissez dans un.
Les avantages fiscaux d’un IRA traditionnel sont similaires à celles d’un 401(k) en ce sens que vous n’êtes pas imposé sur les fonds versés l’année où vous placez de l’argent sur votre compte (à condition que vous ayez le droit de verser des cotisations iRA déductibles d’impôt). Le montant que vous pouvez cotiser à un IRA est beaucoup plus faible, mais vous bénéficiez du même allégement fiscal de base qu’avec un 401(k).
Mais contrairement à un 401 (k), vous pouvez ouvrir un IRA avec presque n’importe quelle société de courtage ou institution financière. Vous n’êtes pas obligé d’investir dans le compte que votre employeur a créé pour vous. Et tandis que le 401 (k) typique offre un choix de quelques fonds dans lesquels investir (qui peuvent parfois avoir des frais élevés), vos options sont pratiquement illimitées avec un IRA. Vous pouvez investir dans n’importe quel actif proposé par votre société de courtage.
2. Un Roth IRA
UN Roth IRA est également une excellente alternative à un 401 (k) car il offre un autre type d’allégement fiscal. Vous cotiserez avec des fonds après impôt, de sorte qu’aucune épargne ne viendra l’année où vous investissez dans un Roth. Mais en tant que retraité, les retraits peuvent être effectués en franchise d’impôt.
Si vous êtes peut-être dans une tranche d’imposition plus élevée à la retraite ou si vous craignez que vos prestations de sécurité sociale soient potentiellement imposées en raison d’un revenu élevé, un Roth IRA est probablement le meilleur choix pour vous. Et comme un IRA traditionnel, vous pouvez en ouvrir un avec n’importe quelle société de courtage de votre choix et vous aurez accès à un large éventail d’actifs différents dans lesquels vous pouvez investir.
3. Un compte d’épargne santé
Pour terminer, HSA sont l’un des meilleurs comptes de placement si vous êtes éligible pour y contribuer. Contrairement à un 401 (k) qui ne fournit qu’un allégement fiscal l’année où vous versez la contribution, les HSA vous permettent de contribuer avec des dollars avant impôt et retirer de l’argent pour payer des frais médicaux éligibles sans être imposé sur votre distribution.
En d’autres termes, alors qu’un 401 (k), un IRA et un Roth IRA vous obligent à choisir quand obtenir votre allégement fiscal – à l’avance ou en tant que senior – les HSA peuvent fournir des économies d’impôt à la fois en contribuant à votre compte et lors des retraits. Bien que le problème soit que vous deviez dépenser de l’argent en soins de santé pour bénéficier de cette double prestation fiscale, de nombreux retraités finissent par dépenser beaucoup en services médicaux, ce n’est donc pas un gros problème.
Si vous avez besoin de l’argent à d’autres fins, vous êtes également autorisé à le retirer sans pénalité après 65 ans, mais vous paieriez des impôts sur le revenu ordinaire sur la distribution dans ces circonstances. Cela signifie simplement que les mêmes règles s’appliqueraient à votre HSA et à votre 401(k).
Avant de mettre tout de l’argent supplémentaire dans votre 401(k) après avoir obtenu le match de l’employeur, assurez-vous de déterminer si l’un de ces trois autres comptes pourrait être un meilleur pari pour vous.
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