(Matthieu Frankel, CFP®)
La formule de la sécurité sociale pour les prestations de retraite est un peu complexe, mais l’idée de base n’est pas trop difficile à comprendre. L’idée de base est que la Social Security Administration (SSA) garde une trace de combien vous gagnez chaque année grâce à votre emploi. Lorsque vous prenez votre retraite, les revenus de chaque année, jusqu’au maximum imposable annuel de la sécurité sociale, sont indexés en fonction de l’inflation. Vos 35 années les mieux rémunérées sont alors prises en considération.
Ces 35 années de revenus corrigés de l’inflation sont ensuite moyennées et divisées par 12 pour produire vos revenus mensuels indexés moyens, ou AIME. Ceci est appliqué à la formule de prestations en vigueur pour l’année au cours de laquelle vous devenez éligible à la sécurité sociale pour déterminer votre montant d’assurance primaire (PIA), qui est la prestation de sécurité sociale que vous obtiendriez si vous demandiez à votre âge de la retraite à taux plein. Cela peut aller de 66 à 67 ans, selon votre date de naissance.
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Les Américains sont autorisés à réclamer la sécurité sociale à tout moment entre 62 et 70 ans. Demander avant d’atteindre l’âge de la retraite à taux plein réduira définitivement votre prestation, tandis qu’attendre plus longtemps que l’âge de la retraite à taux plein entraînera une prestation plus élevée.
Vous pouvez en savoir plus sur la formule de prestations de sécurité sociale dans notre Guide de la sécurité socialemais c’est la méthode de base utilisée par la SSA pour déterminer vos chèques mensuels.
Comment augmenter votre allocation de sécurité sociale
Maintenant que vous avez lu la méthodologie utilisée pour déterminer votre prestation, l’essentiel à retenir est qu’il n’y a que quelques façons d’augmenter votre prestation de retraite de la sécurité sociale :
Gagnez plus d’argent tout en travaillant
Chaque année, la Social Security Administration fixe un plafond salarial imposable. Pour le contexte, la limite de 2022 est de 147 000 $. Tout ce qui dépasse ce seuil n’est pas soumis à la taxe de sécurité sociale. Le point important est que si vous gagnez moins supérieur au plafond de salaire imposable, toute augmentation des revenus peut contribuer à augmenter vos prestations de sécurité sociale à la retraite.
Augmenter ses revenus est plus facile à dire qu’à faire. Mais si vous parvenez à augmenter vos revenus, non seulement vous aurez plus d’argent pour épargner pour la retraite et profiter de votre vie en attendant, mais votre dossier de travail de la sécurité sociale aura également un nombre plus élevé à prendre en compte dans la moyenne. Cela peut prendre plusieurs formes. Si vous sentez que vous êtes sous-payé, demandez peut-être une augmentation ou cherchez un emploi qui paie ce que vous valez.
Ou vous pourriez ramasser une bousculade de côté. Il n’y a jamais eu plus d’options pour les personnes qui souhaitent gagner de l’argent supplémentaire, telles que les services de covoiturage, la livraison de courses et les millions d’opportunités de freelance sur des plateformes telles que Upwork (NASDAQ : UPWK) et Fiverr (NYSE : FVRR).
Attendre plus longtemps pour demander la sécurité sociale
Comme mentionné, la fenêtre pour commencer les prestations de sécurité sociale commence à 62 ans et dure jusqu’à 70 ans. Et plus vous attendez, plus votre prestation mensuelle sera élevée.
Considère ceci. Si vous êtes né en 1960 ou après, l’âge de votre retraite à taux plein pour la sécurité sociale est de 67 ans. En faisant une demande à 62 ans – qui se trouve être l’âge le plus courant auquel les Américains réellement réclamer leurs prestations — votre prestation mensuelle sera inférieure de 30 % à celle que vous auriez obtenue si vous aviez attendu l’âge de la retraite à taux plein. À l’inverse, attendre jusqu’à 70 ans entraînerait une augmentation permanente de 24 % de vos chèques.
Vous n’avez pas besoin de retarder votre retraite par années afin d’avoir un effet significatif. Les ajustements sont effectués sur une base mensuelle, donc même attendre quelques mois supplémentaires pour réclamer votre prestation peut faire une différence significative.
Si vous n’avez pas travaillé pendant 35 ans dans un emploi couvert par la Sécurité sociale, travaillez plus longtemps
La SSA tient compte de vos 35 années les plus rémunératrices pour déterminer votre prestation mensuelle initiale. Si vous avez travaillé moins de 35 ans, des zéros seront pris en compte dans la formule pour les années manquantes. Sans surprise, cela peut être un frein majeur à votre prestation mensuelle. Donc, si vous n’avez pas encore atteint 35 ans, attendre un peu plus longtemps pour faire une demande peut avoir un double avantage : cela peut augmenter votre prestation mensuelle pour retarder la sécurité sociale, et augmenter vos revenus mensuels moyens qui déterminent votre montant d’assurance principal.
Combien faut-il attendre de la Sécurité Sociale ?
Si vous êtes encore à des années de la retraite, il est impossible de dire exactement combien vous toucherez. Votre historique de travail n’est pas encore complet. Il n’y a aucun moyen de savoir ce que fera l’inflation d’ici votre retraite, et la formule de calcul des prestations qui sera en vigueur lorsque vous deviendrez admissible n’a pas encore été révélée.
Cela dit, vous pouvez obtenir une bonne estimation approximative basée sur vos antécédents professionnels à ce jour en vous inscrivant à un compte mySocialSecurity sur www.ssa.gov, si vous ne l’avez pas déjà fait. Sur ce portail, vous pourrez consulter votre dernier relevé de sécurité sociale et voir une estimation de votre prestation de retraite à différents âges de demande.
La prime de sécurité sociale de 18 984 $ que la plupart des retraités négligent complètement
Si vous êtes comme la plupart des Américains, vous avez quelques années (ou plus) de retard sur votre épargne-retraite. Mais une poignée de “secrets de la sécurité sociale” peu connus pourraient vous aider à augmenter votre revenu de retraite. Par exemple : une astuce simple pourrait vous rapporter jusqu’à 18 984 $ de plus… chaque année ! Une fois que vous aurez appris à maximiser vos prestations de sécurité sociale, nous pensons que vous pourrez prendre votre retraite en toute confiance avec la tranquillité d’esprit que nous recherchons tous. Cliquez simplement ici pour découvrir comment en savoir plus sur ces stratégies.
Matthew Frankel, CFP® n’a aucune position sur les actions mentionnées. The Motley Fool occupe des postes et recommande Fiverr International. The Motley Fool recommande Upwork. Le Motley Fool a un politique de divulgation.