Ce que travailler avec les sans-abri m’a appris sur la planification financière

J’ai appris l’importance d’avoir un plan dès mon plus jeune âge grâce à mon père, un camp de sans-abri et des paniers-repas.

Mon père était pasteur et il considérait l’aide aux sans-abri comme une vocation. Ainsi, le samedi après-midi, ma famille préparait 125 déjeuners en sac, avec le contenu de ces déjeuners gravé dans ma mémoire à ce jour – un sandwich au bologne, un sac de croustilles et une Little Debbie.

Nous nous levions à 6 heures le dimanche matin, chargeions les paniers-repas dans une camionnette et nous rendions dans un parc où campaient des sans-abri. Là, nous avons distribué les friandises. Les déjeuners en sac venaient sans conditions, mais mon père en profitait pour inviter les gens à l’église, accordant un déjeuner chaud après le service à celui qui acceptait l’offre.

Cela a fait des trajets mémorables du camp de sans-abri à l’église, car mon père demandait toujours aux gens de lui raconter leurs histoires sur la façon dont ils avaient échoué. Au fil des kilomètres, j’ai écouté. Certaines personnes avaient réussi à un moment donné, mais n’étaient pas préparées à un krach boursier qui a laissé leurs finances en ruine. D’autres ont connu des moments difficiles après le décès d’un conjoint. Quelle que soit l’histoire, un thème commun a émergé : ils n’avaient pas de plan pour résister aux virages les plus cruels de la vie, et ce fut leur chute.

Ces histoires m’ont marqué tout en m’enseignant cette leçon : la vie peut arriver à n’importe qui, n’importe quand.

Que nous aimions l’admettre ou non, c’est vrai pour vous et moi si nous n’avons pas de plan financier qui nous permettra de traverser les hauts et les bas. Nous sommes tous confrontés à de nombreux risques dans la vie, mais votre plan devrait aborder au moins trois de ces risques : stratégie fiscale, investissements et longévité.

Stratégie fiscale

Il est courant que les gens doivent de l’argent sur les cartes de crédit, les hypothèques et les prêts automobiles. Mais de nombreuses personnes arrivent à la retraite sans se rendre compte que leur plus gros créancier n’en fait peut-être pas partie. Au lieu de cela, il peut potentiellement s’agir de l’IRS.

C’est parce qu’une grande partie de l’épargne-retraite de la plupart des gens est confortablement cachée dans des IRA traditionnels, des 401 (k) ou d’autres comptes à imposition différée. Les choses deviennent inconfortables, cependant, lorsque vous commencez à retirer cet argent, car c’est à ce moment-là que les impôts sont dus. Et, au fil du temps, l’argent de ces comptes a augmenté, ce qui signifie que le montant dû en impôts a augmenté avec lui.

Nous avons vu des cas où des particuliers ont été en mesure de payer un montant nettement inférieur à ce qu’ils pensaient devoir payer en employant une stratégie fiscale qui aide à atténuer le coup d’un fardeau fiscal désormais plus lourd. C’est pourquoi nous discutons de la responsabilité fiscale potentielle avec nos clients; c’est un élément important de la santé financière globale, en particulier à la retraite.

Prenons cet exemple hypothétique. Si un client a augmenté ses comptes à imposition différée à environ 1,1 million de dollars, il peut se sentir assez à l’aise – jusqu’à ce que nous examinions réellement son impôt potentiel à payer. En laissant l’argent tel quel, avec le temps, ils pourraient potentiellement payer 500 000 $ ou plus en impôts. Évidemment, cela change la donne, mais que peuvent-ils y faire ? Nous discutons convertir l’argent en un compte Roth. Les comptes Roth se développent en franchise d’impôt et vous ne payez aucun impôt lorsque vous effectuez un retrait (tant que vous avez 59 ans et demi ou plus et que vous détenez un Roth depuis au moins cinq ans). Vous payez des impôts lorsque vous effectuez la conversion vers le Roth, mais nous avons vu à plusieurs reprises que cela peut être considérablement moins élevé que si un client avait choisi de ne pas effectuer la conversion.

Cela pourrait être un bon moment pour faire un Roth conversion parce que les impôts sont à certains de leurs niveaux les plus bas de l’histoire. Cela ne durera peut-être pas, car le Loi de 2017 sur les réductions d’impôts et l’emploiqui a amené ces faibles taux d’imposition, prend fin à la fin de 2025.

Investissements

Tout le monde entend parler de l’importance de la diversification. Mais trop souvent, les gens ne diversifient pas vraiment leurs actifs – ils se contentent de les allouer. Ils peuvent investir dans une variété d’actions, mais la variété à elle seule ne limite pas le risque que la volatilité du marché fait peser sur votre portefeuille.

Au lieu de cela, ce que vous recherchez, ce sont différents niveaux de risque. Pour de nombreuses personnes à la recherche de diversification, une partie de leur portefeuille devrait être agressive, investie dans des actions ou des fonds négociés en bourse (ETF). C’est là que vous pouvez profiter des gains les plus importants, mais aussi risquer les pertes les plus importantes. Vous voudrez peut-être aussi placer une autre partie de votre argent dans des placements à risque modéré à faible, comme des obligations ou des biens immobiliers. Enfin, vous devriez avoir de l’argent de côté là où il n’est pas soumis aux caprices du marché, comme les comptes du marché monétaire, les CD ou rentes à indice fixe.

Longévité

À première vue, la longévité ne semble pas être un risque. Une longue vie est une bonne chose, non ? Mais le risque ici est que vous puissiez survivre à votre argent. Beaucoup de clients que je vois sont des baby-boomers à qui on a appris à avoir un tabouret à trois pieds à la retraite – la sécurité sociale, l’épargne et une pension.

Pour beaucoup de gens, les pensions appartiennent au passé, laissant ce tabouret métaphorique en équilibre précaire sur les deux jambes tremblantes restantes. La sécurité sociale peut avoir du mal à suivre le rythme de l’inflation, de sorte que l’épargne personnelle peut assumer une part démesurée de la responsabilité du maintien de l’équilibre du tabouret de retraite. Dans cet esprit, nous aidons nos clients à utiliser au moins une partie de leur épargne personnelle pour créer leur propre pension, comme avec les rentes à indice fixe. Cela crée un flux de revenus qui peut les accompagner tout au long de leur retraite. Nous utilisons également des comptes qui ont un certain type d’avenant pour couvrir les soins de longue durée ou qui ont un versement de revenu, comme sous forme d’assurance vie universelle indexée.

Une bonne première étape dans la création de votre plan financier consiste à discuter avec votre conseiller de vos objectifs et de vos préoccupations. En plus de la stratégie fiscale, des placements et du revenu, vous voudrez peut-être aussi discuter des soins de santé et de l’héritage.

Ensuite, votre conseiller doit concevoir pour vous un plan écrit qui répond à ces préoccupations et vous aide à atteindre vos objectifs. Par la suite, je vous recommande de rencontrer votre conseiller au moins une fois par an, afin que vous puissiez tous les deux examiner le plan et décider s’il doit être révisé en raison de l’évolution des circonstances.

N’oubliez pas que la vie peut arriver à n’importe qui à n’importe quel moment. Un sandwich bologne, un sac de croustilles et Little Debbie pourraient faire un bon déjeuner en sac, mais un plan financier solide est plus nourrissant pour le long voyage à venir.

Ronnie Blair a contribué à cet article.

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