- Selon AdvisoryHQ, le coût moyen d’un planificateur financier est de 0,59% à 1,18% de vos actifs.
- Cependant, tous les planificateurs ne facturent pas les actifs sous gestion – ils peuvent facturer des frais ou des commissions.
- Un robot-conseiller ou un outil de planification en ligne coûtera moins cher qu’un planificateur traditionnel en personne.
Un planificateur financier est un expert, généralement un PLANIFICATEUR FINANCIER CERTIFIÉ® (CFP), qui vous aide à créer un plan financier pour atteindre divers objectifs.
“Ils vont vraiment essayer de connaître le client avec qui ils travaillent, essayer de connaître leurs objectifs, à court et à long terme, ainsi que de comprendre leur tolérance au risque”, explique Maggie Gomez, CFP® professionnel et propriétaire de L’argent avec Maggie. “Ensuite, ils aideront à investir leur argent de manière à atteindre leurs objectifs de la manière la plus efficace.”
Bien que vous puissiez considérer un planificateur financier comme quelqu’un qui vous aide avec vos investissements, ses responsabilités vont au-delà de l’examen du marché boursier.
“Pensez, ai-je besoin d’aide pour créer un budget ? Ai-je besoin d’un plan pour ma dette étudiante ? Est-ce que j’essaie d’acheter ma première maison ?” déclare Lauryn Williams, professionnelle CFP® et fondatrice de Planification financière gagnante. Un planificateur financier peut vous aider à créer une stratégie pour atteindre ces objectifs.
Le coût d’un planificateur financier dépendra de ses services – par exemple, vous souhaitez peut-être une réunion ponctuelle ou des séances de planification financière continues – et de sa structure tarifaire.
Comment fonctionnent les frais du planificateur financier
Tous les planificateurs financiers n’ont pas la même méthode pour facturer les clients. Voici les types de structures de frais que vous pourriez rencontrer :
- Actifs sous gestion (AUM): Le planificateur facture un pourcentage des actifs qu’il gère. Par exemple, s’ils facturent 0,25 % par an et que vous avez 100 000 $ dans vos IRA, vous paierez 250 $ pour l’année. Si le planificateur a une structure AUM à plusieurs niveaux, il vous facturera un pourcentage inférieur plus la valeur de votre actif est élevée.
- Payant uniquement : Un planificateur financier pourrait facturer des frais fixes à l’heure, au mois ou au projet. Par exemple, vous pouvez payer 500 $ de l’heure pour qu’un planificateur travaille avec vous une ou deux fois. Un planificateur pourrait facturer 1 500 $ pour un projet, quel que soit le temps que cela prend. Un autre pourrait facturer de 2 000 $ à 4 000 $ par année pour travailler avec vous de façon continue, selon vos besoins.
- Commissions: Le planificateur touche une commission basée sur les produits de placement que vous achetez, y compris les fonds communs de placement et les rentes. Ils peuvent également gagner une commission si vous achetez des polices d’assurance par leur intermédiaire. Ils pourraient facturer une commission sur les actions, c’est-à-dire des frais chaque fois qu’ils négocient une action pour vous. (D’autres planificateurs pourraient vous montrer comment négocier des actions afin que vous n’ayez pas à les payer à chaque fois.)
- Payant : Le planificateur gagne principalement de l’argent grâce aux frais, mais une petite partie est également gagnée grâce aux commissions.
Comment choisissez-vous la structure de frais qui vous convient le mieux? Gomez dit que si vous êtes occupé et que vous voulez juste des conseils pour commencer, un taux horaire pourrait être préférable. Si vous souhaitez une relation continue avec un planificateur, des frais annuels ou un pourcentage de l’AUM pourraient convenir.
Il est également important de déterminer si vous êtes à l’aise avec une structure de commission.
“Les commissions en elles-mêmes ne sont pas une mauvaise chose – les agents immobiliers gagnent de l’argent de cette façon, et c’est une profession courante avec laquelle les gens sont d’accord”, déclare Williams. “Vous devez simplement garder à l’esprit que si vous travaillez avec quelqu’un qui facture des commissions, il pourrait y avoir un conflit d’intérêts inné. Il se peut donc qu’il ne choisisse pas ce qui est dans votre meilleur intérêt parce qu’il se sent motivé pour vendre en général, au lieu de faire ce qui est le mieux pour vous en tant que client. »
Le coût d’un planificateur financier ne dépend pas seulement de sa structure tarifaire. Cela dépend aussi du type de planificateur que vous utilisez.
Coût moyen d’un planificateur financier en personne
Un planificateur financier traditionnel en personne gère généralement vos investissements, mais il travaille également avec vous sur un plan financier qui comprend la planification de la retraite, le remboursement de la dette et les polices d’assurance. Vous pouvez les rencontrer en personne, mais beaucoup travailleront également avec vous par téléphone ou par vidéoconférence.
Selon les données 2021 de AdvisoryHQ, le coût moyen d’un planificateur financier qui facture en fonction de l’AUM est de 0,59 % à 1,18 %. AdvisoryHQ a collecté des données auprès de CFP, de conseillers en patrimoine et de sociétés de gestion d’actifs. Voici les pourcentages moyens facturés annuellement, en fonction des actifs sous gestion :
La source: AdvisoryHQ
Coût moyen d’un robot-conseiller
UN robo-conseiller est un système automatisé qui vous aide à créer un portefeuille d’investissement. Comme son nom l’indique, il s’agit plus d’un conseiller que d’un planificateur, mais il peut être utile à certaines personnes.
“UN
robo-conseiller
est un excellent moyen pour quelqu’un qui débute, qui n’a pas un budget énorme, qui veut maintenir des coûts bas et qui aime vraiment la méthode “set-it-and-forget-it”, déclare Gomez.
Pour trouver le coût moyen d’un robot-conseiller, nous avons examiné 23 robots-conseillers. Ensuite, nous divisons les coûts en deux catégories : ceux qui facturaient un pourcentage de vos actifs et ceux qui facturaient des frais fixes. Pour les robots-conseillers avec plus d’une option de paiement, nous avons inclus chaque option de frais en tant que point de données distinct.
Selon nos recherches, le coût moyen pour un robot-conseiller qui facture par AUM est 0,40 % par an. (N’oubliez pas que nous avons inclus 111 points de données, et 85 provenaient d’une seule entreprise qui avait plusieurs options de frais.)
Parmi les conseillers-robots qui facturaient des frais fixes, le coût moyen était 4,09 $ par mois ou 49,08 $ par an.
Coût moyen de la planification financière en ligne
La planification financière en ligne est similaire au robo-advising, mais un peu plus robuste. Vous avez un certain accès à des experts en direct et vous pouvez peut-être parler par chat en direct ou par chat vidéo.
La différence peut sembler déroutante, alors voici un exemple : Fidélité Go est une plate-forme automatisée qui facture jusqu’à 0,35 % par an. Planification et conseils personnalisés de Fidelity est similaire mais a ajouté des conseils personnalisés d’un expert, et il facture 0,50% par an. (Et vous avez toujours la possibilité d’emprunter la voie traditionnelle en personne avec Fidelity Wealth Services.)
Pour examiner le coût moyen de la planification financière en ligne, nous avons examiné la même liste de 23 robots-conseillers. Nous avons réduit la liste à 11 entreprises qui proposent une planification financière en ligne.
Le coût moyen facturé par les entreprises qui utilisent AUM est 0,53 % par an. Le coût moyen pour ceux qui facturent des frais fixes est 12,64 $ par mois ou 151,66 $ par an. Ces données n’incluent pas Portefeuilles intelligents Schwab Premium’s frais uniques de 300 $ lors de votre inscription.
Tout le monde n’a pas besoin d’un planificateur financier
En règle générale, plus votre situation est compliquée et plus vous avez d’atouts, plus vous êtes susceptible de bénéficier d’un planificateur financier.
Par exemple, vous pourriez en vouloir un si vous souhaitez investir et mener une stratégie de remboursement de la dette. Mais si vous venez d’ouvrir votre premier compte d’épargne et que vous travaillez à la constitution de votre crédit, vous n’aurez peut-être pas encore besoin d’une aide financière professionnelle.