- Une refonte hypothécaire vous permet de rembourser une grande partie de votre prêt hypothécaire en une seule fois et de faire réamortir votre prêt, ce qui se traduit par un paiement mensuel inférieur.
- Vous devrez effectuer un paiement substantiel pour être admissible à une refonte. Les prêteurs peuvent exiger aussi peu que 5 000 $ ou plus de 25 000 $.
- Les refontes ne sont pas disponibles sur les prêts hypothécaires garantis par le gouvernement.
Si vous avez de l’argent supplémentaire que vous aimeriez consacrer au remboursement de votre maison, le faire par le biais de ce qu’on appelle une refonte peut vous aider à économiser de l’argent chaque mois sans avoir à passer par les tracas du refinancement.
Mais il y a des limites à votre capacité de refondre votre hypothèque, et ceux qui ont certains types de prêts ou peu de capitaux propres pourraient ne pas avoir la possibilité.
Qu’est-ce qu’une refonte hypothécaire?
Une refonte hypothécaire se produit lorsqu’un emprunteur effectue un paiement forfaitaire important pour le solde restant de son prêt hypothécaire et que le prêteur réamortit le prêt, en calculant un nouveau paiement mensuel basé sur le solde désormais inférieur.
Toutes les hypothèques suivent un Calendrier d’amortissement. L’amortissement est un mot complexe qui se réfère simplement au remboursement de l’hypothèque sur une durée déterminée. Par exemple, si vous empruntez 200 000 $ qui doivent être remboursés sur 30 ans avec un taux d’intérêt de 5 %, vous devrez payer 1 074 $ chaque mois pour rembourser intégralement le principal avec intérêts.
Comment fonctionne la refonte hypothécaire
Lorsque vous demandez une refonte hypothécaire, vous utilisez les fonds que vous y avez alloués pour rembourser une partie de votre principal de l’hypothèque. Votre prêteur ou agent de gestion recalcule ensuite le montant que vous devez payer chaque mois pour rembourser intégralement votre solde d’ici la fin de la durée de votre prêt.
Parce que vous devez maintenant moins sur votre prêt hypothécaire, une refonte se traduira par un paiement mensuel inférieur.
Cela diffère du remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire, qui réduit le temps qu’il vous faudra pour rembourser votre prêt, mais ne diminue pas votre paiement mensuel. Certains emprunteurs feront quelques versements hypothécaires supplémentaires chaque année ou rembourseront par anticipation une somme forfaitaire sans demander une refonte pour rembourser leur prêt hypothécaire plus rapidement.
Si votre objectif principal est d’économiser de l’argent sur les intérêts, vous voudrez peut-être envisager de payer par anticipation plutôt que de refondre.
“Notre analyse est que si quelqu’un cherche simplement à économiser sur les paiements de la ‘durée totale des intérêts sur le prêt’, alors le remboursement anticipé du solde du capital sans refondre votre hypothèque vous fera économiser sur la durée du prêt”, déclare Shmuel Shayowitz, président et chef. agent de crédit chez Financement approuvé.
La refonte vous permettra également d’économiser sur les intérêts, car vous réduisez le montant d’argent sur lequel vous paierez des intérêts. Mais le paiement anticipé sans refonte a l’avantage à la fois de réduire votre solde et de raccourcir votre durée.
Avantages et inconvénients de la refonte de votre hypothèque
La question de savoir si une refonte vous convient dépend de vos objectifs, de votre budget pour payer le montant et les frais requis – et si c’est même une option pour vous de le faire.
Le plus grand avantage de la refonte de votre prêt hypothécaire est que vous aurez un paiement mensuel inférieur, ce qui peut vous donner plus de marge de manœuvre dans votre budget chaque mois pour d’autres choses. La seule autre façon de réduire votre paiement mensuel est de refinancementce qui prend du temps et coûte de l’argent.
Une refonte est également bénéfique si vous êtes généralement satisfait des conditions de votre prêt hypothécaire et que vous ne voulez pas perdre votre taux d’intérêt actuel ou réinitialiser la durée de votre prêt.
Bien qu’il puisse être financièrement avantageux de refondre, tout le monde n’a pas la capacité de le faire. Même si vous avez un prêt et un prêteur qui autorisent la refonte, vous pourriez avoir du mal à respecter les exigences minimales de réduction du capital de votre prêteur.
Si vous disposez d’une grosse somme d’argent, l’immobiliser dans la valeur nette de votre maison n’est peut-être pas votre meilleure option. Demandez-vous si cet argent pourrait faire plus pour vous dans votre épargne-retraite ou un compte de courtage.
Une refonte hypothécaire peut être vraiment bénéfique si vos versements hypothécaires mensuels actuels pèsent sur votre budget. Mais selon votre situation, vous pourriez être mieux servi par d’autres options, comme le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire ou le refinancement.
Refonte hypothécaire vs refinancement
Un refinancement hypothécaire peut vous aider à atteindre des objectifs similaires à ceux d’une refonte, mais cela nécessite un peu plus de travail de votre part.
Lorsque vous refinancez, vous remplacez votre hypothèque actuelle par une nouvelle. Les emprunteurs peuvent obtenir un refinancement à taux et à terme modifier le taux d’intérêt ou la durée de leur prêt actuel, ou un refinancement en espèces retirer la valeur nette de leur maison.
Il en coûte de l’argent pour refinancer, et vous devrez probablement passer par une vérification de crédit et obtenir un nouveau
évaluation
pour être approuvé. Mais si vous devez réduire votre paiement mensuel et que vous ne disposez pas d’une somme suffisamment importante pour être admissible à une refonte, le refinancement peut être votre meilleure option.
Avec le refinancement, vous ne pouvez réduire votre paiement mensuel que si vous obtenez un taux d’intérêt inférieur ou si vous refinancez sur une durée de prêt plus longue (par exemple, s’il vous reste 25 ans sur votre prêt hypothécaire actuel et que vous refinancez sur une nouvelle durée de 30 ans ). N’oubliez pas que plus le remboursement de votre prêt hypothécaire est long, plus vous paierez d’intérêts à long terme.
Qu’une refonte ou un refinancement ait plus de sens pour vous dépend de vos objectifs, de vos finances et de l’économie. Lorsque les taux sont bas, un refinancement pourrait être la meilleure option. Mais si vous souhaitez conserver votre taux actuel et réduire vos paiements mensuels, une refonte est probablement le meilleur choix, à condition que vous disposiez des fonds nécessaires.
Comment calculer votre refonte hypothécaire
Le moyen le plus simple de déterminer quel serait votre nouveau paiement mensuel après la refonte de votre prêt hypothécaire est d’utiliser un calculateur d’amortissement en ligne ou de contacter votre prêteur.
Si vous utilisez un calculateur d’amortissement, vous devez connaître les éléments suivants :
- Quel sera le solde de votre prêt après avoir effectué votre paiement forfaitaire
- Combien d’années il vous reste sur votre hypothèque
- Votre taux d’intérêt actuel
Vous saisirez ces informations et la calculatrice vous dira quel sera votre nouveau paiement mensuel et combien vous paierez d’intérêts sur la durée du prêt. Comparez ce nombre à ce que vous payez actuellement chaque mois pour décider si la refonte en vaut la peine pour vous.