Lorsque 401(k)s a commencé à remplacer les retraites des employeurs privés il y a des décennies, les employés ont perdu un élément crucial de leur régime de retraite : un flux de revenu garanti à vie. Contrairement aux pensions, les 401(k) placent le risque de survivre à l’épargne sur les épaules du retraité.
En tant que membre de Loi sur la mise en place de chaque communauté pour l’amélioration de la retraiteLe Congrès a encouragé les plans 401 (k) à offrir rentes. “Une rente est une assurance pour votre revenu viager, un peu comme le vôtre retraite personnelle“, déclare Philip Maffei II, directeur général des produits de revenu de retraite d’entreprise de TIAA.
Si vous approchez de la retraite et souhaitez une rente, en acheter une par le biais d’un 401 (k) présente des avantages, mais la variété n’en fait pas partie. La plupart des 401(k) n’offrent qu’une rente fixe immédiate, qui commence à verser un revenu immédiatement pour le reste de votre vie. Si vous voulez un autre type, comme un rente variable avec une exposition au marché pour une croissance potentiellement plus élevée ou une rente différée, vous devrez probablement l’acheter en dehors du plan. Voici ce que vous devriez considérer d’autre.
Le gros du travail a été fait
Les employeurs ont été réticents à inclure les rentes dans les 401 (k) , craignant d’être tenus responsables dans les rares cas où une société de rentes fait faillite. La loi SECURE protège les promoteurs de régime de toute responsabilité à condition qu’ils suivent les directives fédérales pour la sélection d’assureurs viables. Par exemple, un employeur doit tenir compte de la cote de crédit, de la santé financière et des frais relatifs aux prestations versées aux employés. Les entreprises doivent avoir satisfait aux exigences de l’État, y compris le maintien de réserves suffisantes, au cours des sept dernières années. Ces protections aident également les employés. “Vous avez un expert sophistiqué qui examine d’abord les produits”, déclare Sri Reddy, vice-président principal du revenu de retraite chez Principal Financial Group.
Le prix de groupe peut être une meilleure affaire
Bien que le plan ne soit pas obligé d’opter pour le fournisseur le moins cher, “en général, la tarification des grands groupes conduit à une meilleure offre que les marchés individuels”, explique Maffei. Pour les femmes, il y a un avantage supplémentaire. “Les rentes dans un 401 (k) doivent utiliser une tarification unisexe”, explique Wade Pfau, professeur de revenu de retraite à l’American College of Financial Services. Sur le marché individuel, les entreprises peuvent facturer des tarifs différents en fonction du sexe. “C’est bon pour les femmes à l’intérieur du plan car elles ont tendance à vivre plus longtemps. Ce n’est pas aussi bon pour les hommes, relativement parlant, qui peuvent trouver une meilleure option en dehors du plan”, explique Pfau.
Vous pouvez conserver votre rente même si votre employeur ne le fait pas
Dans le passé, si votre employeur changeait de fournisseur de rentes, vous deviez peut-être également changer, perdant vos avantages existants et votre flux de revenu garanti. Désormais, lorsque l’employeur change de fournisseur, vous pouvez conserver la rente et “la transférer dans un IRA pour préserver vos avantages sans frais supplémentaires”, explique Reddy.
Vous aurez une meilleure idée de vos revenus
Qu’ils offrent ou non des rentes, les promoteurs de régime sont tenus d’estimer le revenu viager garanti que le solde de votre compte pourrait potentiellement générer si vous achetiez une rente, ce qui vous aide à déterminer si celle-ci en vaut la peine. Vous devriez obtenir une estimation de votre vie et une estimation de la vie commune si vous êtes marié.
Vous pourrez peut-être transférer des fonds
Un obstacle à l’achat d’une rente dans un 401 (k) est que votre épargne-retraite peut être dispersée dans différents comptes. “La plupart des employés déplacent des poches d’épargne dans un IRA lorsqu’ils changent d’emploi”, explique Reddy. “Ils pourraient ne pas avoir assez dans leur 401 (k) actuel pour financer correctement une rente.” Certaines entreprises peuvent autoriser les employés à transférer d’autres fonds de retraite dans le 401 (k) en utilisant un roulement, mais les employés retraités n’auront pas cette option, même s’ils ont encore de l’argent dans le 401 (k).
L’horloge tourne si vous avez des doutes
À moins que le plan n’offre autre chose qu’une rente immédiate, vous êtes bloqué une fois que vous l’avez acheté, bien que Reddy indique que vous aurez au moins une période de recherche gratuite de 30 jours pendant laquelle vous pourrez vous retirer du contrat. “Une fois que vous commencez à recevoir des paiements de revenu viager, vous ne pouvez pas changer d’avis”, déclare Maffei.
Le revenu est imposé en totalité
Parce que vous avez utilisé des dollars avant impôt pour acheter la rente 401(k), 100 % de ce revenu sera imposable. Lorsque vous achetez une rente en dehors du régime en utilisant des dollars après impôt, une partie de vos versements est exonérée d’impôt, car la société vous rembourse votre contribution initiale.