Vous ne pouvez pas vous attendre à ce que la sécurité sociale vous fournisse un revenu suffisant pour couvrir toutes vos dépenses de retraite. C’est là que l’épargne personnelle entre en jeu. Et à cet égard, vous avez des options.
Si votre employeur vous propose un régime 401(k), vous pourriez être enclin à participer. Cela est particulièrement vrai si ce plan est assorti d’une généreuse contrepartie de l’employeur.
Dans un récent New York Life enquête, 55 % des personnes interrogées déclarent loger leur épargne-retraite dans un 401(k). Mais si ces plans ont leurs avantages, ils ont aussi leurs inconvénients. Et donc vous voudrez peut-être envisager une autre maison pour votre argent.
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Le problème avec les 401(k)s
Éliminons une chose. Certains plans 401 (k) sont meilleurs que d’autres, alors même si le plan de votre voisin peut laisser beaucoup à désirer, votre plan peut être fantastique. Mais d’une manière générale, il existe certains inconvénients que vous pourriez rencontrer lorsque vous épargnez pour votre retraite dans un 401 (k).
Parlons d’abord des frais. Vous paierez généralement des frais administratifs élevés avec un 401 (k), et ceux-ci ne sont généralement pas négociables.
Ensuite, il y a des frais d’investissement à considérer. Certains 401 (k) offrent plus de choix que d’autres, mais si vos options sont limitées, vous pourriez vous retrouver coincé à devoir charger des fonds communs de placement avec des frais élevés ou des ratios de dépenses, qui rongent vos rendements.
Maintenant, pour être juste, la plupart des plans 401(k) offrent une combinaison de fonds communs de placement gérés activement et à faible coût fonds indiciels, qui sont gérés passivement et donc beaucoup moins chers en termes de frais. Mais bien que les fonds indiciels puissent être un choix rentable, ils ne vous donnent pas beaucoup d’influence sur vos investissements.
En fait, l’un des principaux défauts des 401 (k) est qu’ils ne vous permettent pas d’acheter des actions individuelles. Pour ce faire, vous devrez envisager d’ouvrir un IRA.
Pourquoi est-il important de choisir ses propres actions ? Les fonds indiciels font un excellent travail de suivi et de correspondance de la performance des principaux indices comme le S&P 500. Mais si votre objectif est de battre l’ensemble du marché, vous n’y arriverez pas en faisant le plein de fonds indiciels. Au lieu de cela, vous devrez assembler un mélange d’actions qui se comportent suffisamment bien pour surperformer le marché, ce que vous ne pouvez généralement pas faire dans un 401 (k) parrainé par l’employeur.
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Devriez-vous abandonner votre 401(k) ?
Si votre employeur offre une sorte d’incitatif de contrepartie 401 (k), il est alors avantageux de contribuer suffisamment à partir de vos chèques de paie pour réclamer l’intégralité de cet argent gratuit. Mais au-delà, vous voudrez peut-être envisager d’épargner pour la retraite en dehors d’un 401 (k).
Si vous choisissez un IRA, vous pourriez payer moins de frais et obtenir plus de flexibilité avec les investissements que vous choisissez. De plus, vous voudrez peut-être placer une partie de votre épargne-retraite dans un compte de courtage régulier, même si ceux-ci n’offrent aucun avantage fiscal comme les 401 (k) et les IRA.
Les plans 401 (k) et les IRA vous obligent à laisser votre argent seul jusqu’à 59 ans et demi ou à faire face à des pénalités coûteuses (bien qu’il y ait quelques exceptions). Avec un compte de courtage traditionnel, vous pouvez retirer des fonds quand bon vous semble. Et si vous investissez bien, au point de pouvoir prendre votre retraite au début de la cinquantaine, vous n’aurez pas à vous soucier de ne pas avoir accès à l’argent que vous avez travaillé dur pour économiser.
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