(Stéfon Walters)
Lorsque vous épargnez pour la retraite, l’une des meilleures choses que vous puissiez faire est de l’aborder sous tous les angles. En d’autres termes, utilisez tous les comptes de retraite disponibles et profitez des allégements fiscaux qui les accompagnent. Alors que vous planifiez votre retraite, ces trois comptes peuvent être vos héros.
1. Un régime 401(k)
Un 401(k) est le type de régime de retraite le plus populaire, principalement parce qu’il est proposé par les employeurs. Avec un 401 (k), vous versez des cotisations avant impôt, en réduisant votre revenu imposable pour l’année et en mettant l’argent de côté pour la retraite avant de pouvoir le “voir”. Lorsque vous définissez les investissements de votre plan 401(k), vous aurez le choix entre plusieurs options, généralement les actions de votre entreprise (s’il s’agit d’une entreprise publique), des fonds indiciels basés sur les capitalisations boursières et fonds à date cible qui se rééquilibrent automatiquement à l’approche de la retraite.
Les gens lisent aussi…
À partir de 2022, le maximum que vous pouvez contribuer à votre 401 (k) par an est de 20 500 $. Vous pouvez faire une contribution de rattrapage si vous avez 50 ans ou plus, permettant un supplément de 6 500 $. Vous devez avoir 59 ans et demi pour effectuer des retraits sans pénalité de votre 401(k). Si vous retirez de l’argent avant cette date, vous devrez payer des impôts sur le revenu et des frais de retrait anticipé de 10 %.
Même si vous ne le souhaitez pas ou n’en avez pas besoin, vous devez recevoir les distributions minimales requises (RMD) une fois que vous avez atteint l’âge de 72 ans. Sinon, l’IRS impose des sanctions sévères.
Si votre employeur propose un plan 401(k), utilisez-le sans réfléchir à deux fois. C’est la principale source de revenu de retraite pour de nombreuses personnes.
Source de l’image : Getty Images.
2. Roth IRA
Lorsqu’un plan 401 (k) peut échouer, les IRA prennent une grande partie du relais. Contrairement à un 401 (k), les IRA ne sont pas liés à un employeur et doivent être ouverts par vous-même, comme pour ouvrir un compte bancaire ou un compte de courtage régulier. Ils fonctionnent également un peu comme des comptes de courtage en ce sens que vous pouvez investir dans n’importe quelle action de votre choix ; vous n’avez pas à vous fier aux options qui vous sont proposées.
Ce qui rend les Roth IRA si bons, c’est que votre argent fructifie et s’accumule en franchise d’impôt; vous cotisez de l’argent après impôt dans un Roth IRA, et les retraits sont exonérés d’impôt à la retraite. Selon le montant que vous accumulez dans un Roth IRA, les retraits en franchise d’impôt à la retraite peuvent facilement vous faire économiser des dizaines de milliers de dollars en impôts.
La montant maximum que vous pouvez cotiser à un IRA (à la fois Roth et traditionnel combiné) est de 6 000 $. Si vous cotisiez 6 000 $ par an à votre Roth IRA et que vous receviez en moyenne 10 % de rendement annuel sur 25 ans, vous auriez plus de 590 000 $. La différence entre faire cela dans un Roth IRA et une société de courtage est que dans un Roth IRA, tout cet argent serait à vous ; dans un compte de courtage, les 440 000 $ de gains en capital seraient imposés.
Si vous êtes au début de votre carrière et qu’il s’agit probablement de la tranche d’imposition la plus basse dans laquelle vous vous situerez, il est logique de payer des impôts sur vos cotisations maintenant plutôt que plus tard, car cela pourrait coûter plus cher. Les Roth IRA ont également plafonds de revenualors profitez-en avant de gagner votre éligibilité.
3. IRA traditionnel
Les IRA traditionnels fonctionnent comme les Roth IRA, mais la seule chose qui les distingue essentiellement est le moment où vous obtenez votre allégement fiscal. Avec un IRA traditionnel, vous obtenez vos avantages fiscaux dès le départ et la possibilité de déduire tout ou partie de vos cotisations. Votre admissibilité et le montant que vous pouvez déduire dépendent de votre revenu, de votre statut de dépôt et de l’existence ou non d’un régime de retraite au travail.
Comme un 401 (k), les IRA traditionnels ont également des RMD – et vous pouvez compter que l’Oncle Sam veut sa part. Puisque vous avez obtenu l’allégement fiscal au début, l’IRS vous oblige à prendre des RMD afin que cela ne devienne pas une situation où vous bénéficiez de deux allégements fiscaux : l’un avec la déduction et l’autre en ne payant pas d’impôts à la retraite.
Si vous êtes au sommet de votre carrière et qu’il s’agit probablement de la tranche d’imposition la plus élevée dans laquelle vous serez, il est logique de profiter de l’allégement fiscal maintenant, au moment où il est le plus précieux, au lieu d’attendre plus tard, lorsque votre tranche d’imposition sera sera probablement plus faible.
10 actions que nous aimons mieux que Walmart
Lorsque notre équipe d’analystes primée a un conseil d’investissement, il peut être payant d’écouter. Après tout, la newsletter qu’ils diffusent depuis plus d’une décennie, Conseiller en actions Motley Foola triplé le marché.*
Ils viennent de révéler ce qu’ils croient être le dix meilleures actions pour les investisseurs d’acheter maintenant… et Walmart n’en faisait pas partie ! C’est vrai – ils pensent que ces 10 actions sont des achats encore meilleurs.
Stock Advisor de retour au 14/02/21
Le Motley Fool a un politique de divulgation.