N’importe quel jour maintenant, vous pouvez vous attendre à votre dernier relevé trimestriel 401(k) de votre employeur qui indique la valeur actuelle de vos économies, et vous anticipez probablement que la partie actions et fonds de votre épargne a perdu de la valeur depuis votre dernier relevé. Sachant que l’inflation est beaucoup plus élevée que la normale, que les taux d’intérêt augmentent et que l’économie pourrait se diriger vers la récession, il n’est pas surprenant que vos investissements soient touchés. Mais pour la première fois, en plus de votre solde 401 (k) actuel, les entreprises présentent des projections qui illustrent à quoi pourraient ressembler vos économies forfaitaires en tant que revenu mensuel après votre retraite. Ces chiffres peuvent être inférieurs à ce que vous pensiez.
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Alors, quelle est la prochaine étape ? Alors que la Fed se resserre dans une économie en ralentissement, le risque de récession est élevé, et même une légère contraction de la croissance économique peut durer des mois ou des années. Les signes révélateurs de la récession, entre autres, sont lorsque les ventes au détail chutent, que la fabrication ralentit, que les entreprises cessent d’embaucher et que davantage de personnes perdent leur emploi ou sont licenciées. Aussi alarmante que puisse paraître la nouvelle, la récession fait partie du cycle économique normal. Au lieu de réagir, c’est le bon moment pour revoir votre plan financier afin de vous positionner pour prospérer.
Que vous gériez vos finances par vous-même ou que vous travailliez avec un conseiller financier de confiance pour vous aider à gérer une partie ou la totalité de votre portefeuille, voici cinq actions importantes que vous devriez prendre maintenant pour garder vos finances en équilibre pendant les périodes économiques difficiles.
1) Gardez votre pointage de crédit élevé
En période de forte inflation, il en coûte plus cher à chacun d’emprunter de l’argent, quelle que soit sa cote de crédit. Cependant, les personnes ayant des cotes de crédit inférieures souffriront encore plus. Les prêteurs facturent moins aux emprunteurs qui ont montré qu’ils rembourseront les prêts à temps, comme convenu. Les banques utilisent votre pointage de crédit comme un moyen pratique de voir quel type d’emprunteur vous êtes. Si, au fil du temps, vous avez tendance à payer vos dettes en retard, les prêteurs hésiteront à vous prêter de l’argent. La mesure abrégée utilisée pour mesurer le comportement d’emprunt est votre pointage de crédit – un pointage bas signifie que les prêteurs craignent que vous ne les remboursiez pas. Pour tenir compte de ce risque, les prêteurs facturent davantage pour prêter à des emprunteurs douteux sous la forme de taux d’intérêt plus élevés.
Ce n’est pas le moment de laisser tomber votre cote de crédit. Si vous avez besoin d’emprunter de l’argent, vous voudrez le faire au taux d’intérêt le plus bas possible, qui est réservé à ceux qui ont des cotes de crédit élevées supérieures à 700. Si vous avez des soldes de cartes de crédit d’une année à l’autre, avez-vous regardé au taux d’intérêt que vous payez? Une carte de crédit typique vous facture plus de 25 % d’intérêts annuels. Par exemple, imaginez que vous avez acheté un ensemble de meubles de patio d’été en solde pour 10 000 $. Si vous avez un solde impayé de 10 000 $ sur vos cartes de crédit et que vous ne le remboursez pas, cela revient à ajouter 2 500 $ en plus de ce que vous avez payé pour la table et les chaises.
2) Maintenez vos réserves de trésorerie
Il est important d’arriver au point où vous savez que vous disposez idéalement de six à 12 mois d’argent disponible dans un compte accessible pour les urgences et les dépenses imprévues. En période de récession, ce fonds de réserve devient encore plus essentiel au cas où vous perdriez votre emploi ou si un événement imprévu majeur vous arrivait, à vous et à votre famille. Si vous disposez d’un coussin d’épargne suffisant, vous dormirez mieux. L’inconvénient est que les banques ne paient pas beaucoup sur leurs comptes d’épargne ou du marché monétaire, mais l’avantage est que vous pourrez accéder à l’argent immédiatement sans avoir à vendre des actions potentiellement perdantes pour lever des fonds lorsque le marché est en baisse. Cela vous donne également la liberté de savoir que vous n’aurez pas besoin de contracter un prêt lorsque les taux d’intérêt augmenteront. Il semble injuste que les banques soient rapides à augmenter les taux d’emprunt et beaucoup plus lentes à augmenter les taux sur les comptes d’épargne, mais la sécurité financière qui accompagne les réserves de liquidités en vaut la peine. La meilleure façon de mettre de côté des dollars supplémentaires est de faire le choix de vivre selon vos moyens.
3) Investissez, mais ne jouez pas
L’inflation à long terme ronge votre épargne et les rendements de vos placements. Lorsque l’inflation est élevée – et récemment, nous avons vu l’inflation atteindre 8,6 % – cela signifie que vous payez plus mais que vous n’obtenez rien de plus en retour. Un taux d’inflation proche de 9% est quatre fois supérieur à la norme. Et au fil des ans, même à des taux plus bas, l’inflation fait des ravages. La meilleure façon de garder une longueur d’avance sur l’inflation est de rester investi dans un portefeuille diversifié des actions, car au fil du temps, les actions ont tendance à croître plus rapidement que l’inflation.
Si vous ne savez pas comment constituer un portefeuille diversifié conçu pour protéger et faire fructifier votre argent, c’est ici qu’un conseiller financier reconnu, indépendant et minutieusement vérifié peut aider. Trouver un conseiller financier vous pouvez croire qui possède l’expertise nécessaire pour répondre à vos besoins financiers et s’engage à travailler dans votre meilleur intérêt peut être accablant. C’est pourquoi vous voudrez peut-être considérer Wealthramp service gratuit de jumelage de conseillers financiers. Chaque conseiller du réseau Wealthramp est rigoureusement contrôlé. Répondez à quelques questions rapides, passez en revue vos jumelages de conseillers et planifiez une réunion gratuite avec l’un ou l’ensemble de vos conseillers jumelés. Wealthramp ne vendra jamais vos données. Vous ne recevrez pas d’appels commerciaux insistants de leur part. Si vous êtes prêt à voir vos meilleurs matchs de conseiller, commencez maintenant.
Prenez des experts – investir est la tortue, pas le lièvre. John Bogle de Vanguard Group a déclaré que l’investissement est censé être ennuyeux – le gourou de l’investissement Ben Stein demande ce qui ne va pas avec la moyenne ? — L’investisseur milliardaire Warren Buffett n’a jamais joué. Buffett a gagné ses milliards en investissant de manière prudente et cohérente dans la valeur. Il a raté le meilleur moment pour entrer chez Apple (AAPL). A ce jour, il n’est toujours pas investi dans Tesla (TSLA). Il ne comprend pas Bitcoin et ne veut pas apprendre. Dans toute sa carrière d’investisseur, il a rarement remporté un blockbuster. Alors, comment a-t-il accumulé autant de richesses ? En plus d’investir avec prudence, une raison souvent négligée est qu’il a vécu une très longue vie.
4) Trouver des couvertures contre l’inflation
Une autre tactique en période de récession consiste à choisir des placements qui agissent comme des couvertures contre l’inflation sur de longues périodes. L’or et les matières premières sont les investissements à court terme incontournables pour protéger votre portefeuille des chocs boursiers, car les matières premières comme l’or ont tendance à évoluer dans la direction opposée aux actions. Cependant, l’or est un mauvais investissement à long terme, c’est pourquoi beaucoup conseillers financiers fiduciaires recommandons de ne couvrir qu’environ 5 à 10 % de votre portefeuille. Lorsque vous cherchez à combattre l’inflation, l’une de vos meilleures tactiques consiste à diversifier pleinement votre portefeuille. Cela ne signifie pas choisir au hasard des fonds négociés en bourse dans différents secteurs. Diversification exige que vous créiez un plan auquel vous vous en teniez et que vous révisiez lorsque les indicateurs du marché vous indiquent qu’il est temps. Votre meilleur pari est de contacter un conseiller financier qui peut examiner votre portefeuille et vous aider à vous assurer qu’il est diversifié.
5) Améliorez votre CV et améliorez vos compétences
À l’heure actuelle, le chômage est à un niveau historiquement bas aux États-Unis. Qu’elle soit superficielle ou profonde, la récession conduit souvent les entreprises à licencier des employés. La meilleure façon de vous protéger contre la perte de votre emploi et de vous assurer de réussir à trouver un nouvel emploi si nécessaire est de vous rendre un employé aussi précieux que possible. Si votre entreprise actuelle offre un remboursement des études, sautez sur cet avantage et travaillez sur un diplôme ou une certification qui peut augmenter vos revenus futurs. Il existe également des formations à bas prix ou gratuites que vous pouvez payer vous-même pour booster votre CV. Gardez une trace de vos réalisations au travail pour transformer un CV et une lettre de motivation standard en un seul qui vous aide à vous démarquer et à attirer l’attention appropriée. Et restez étroitement connecté à votre réseau professionnel et personnel.
Actions à entreprendre aujourd’hui
Alors que vous prenez des mesures défensives pour vous protéger, vous et votre famille, de la récession, décidez de le faire vous-même à l’aide d’outils numériques ou de collaborer avec un rigoureusement contrôlé, conseiller financier fiduciaire à honoraires qui ne travaille que pour vous, et non en tant qu’agent d’une société de courtage ou d’une compagnie d’assurance. Si vous approchez de la retraite, choisissez un fiduciaire qui possède l’expertise et se spécialise dans planification du revenu de retraite. Ils peuvent vous aider :
- Faire un régime axé sur la fiscalité seul ou avec leurs conseils
- Développez une stratégie d’investissement que vous pourrez suivre dans le temps
- Trouver des moyens de rembourser une dette à taux d’intérêt élevé
- Consolider les comptes de trésorerie
Trouver le bon conseiller financier peut être difficile. Laisser Wealthramp vous aider à trouver le bon conseiller qui vous aidera avec vos besoins financiers personnels et votre situation.
Pam Krueger est une défenseure reconnue des investisseurs, une journaliste primée en finances personnelles et fondateur et PDG de Wealthramp, une plate-forme gratuite de mise en relation de conseillers qui met en relation des personnes avec des conseillers financiers rigoureusement sélectionnés et payants. Elle est également la créatrice et co-animatrice de MoneyTrack, diffusé sur PBS de 2005 à 2019, et du podcast Friends Talk Money pour PBS Next Avenue, actuellement dans sa 7e saison.
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