(Chuck Saletta)
La sécurité sociale verse aux retraités des prestations personnalisées basées principalement sur la durée pendant laquelle ils ont travaillé dans des emplois couverts, le montant qu’ils ont gagné dans ces emplois et l’âge auquel ils choisissent de percevoir. La formule utilisée pour calculer ces avantages est quelque peu compliquée. Malgré cette complexité, ces trois facteurs clés ont des limites à l’extrémité supérieure de leurs valeurs. Cela rend simple à comprendre comment pour maximiser vos avantages.
C’est la bonne nouvelle. La moins bonne nouvelle est que s’il est simple de comprendre exactement comment optimiser le maximum mensuel de 4 194 $ de la sécurité sociale, c’est un chiffre très difficile à atteindre dans la pratique. Néanmoins, comprendre comment ces facteurs fonctionnent ensemble pourrait vous aider à vous rapprocher suffisamment pour que la sécurité sociale vous fournisse une somme d’argent décente chaque mois pour votre retraite. Dans cet esprit, voici les détails de ces trois facteurs clés et comment les utiliser pour maximiser vos avantages.
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N° 1 : Gagner un salaire élevé
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Chaque année, la Sécurité Sociale publie un montant maximum de salaire couvert. Les gains jusqu’à ce montant sont imposés dans le cadre du programme de sécurité sociale et entrent également dans le calcul de votre prestation. Pour 2022, le montant maximal du salaire est de 147 000 $. Si vous gagnez plus que cela au cours de l’année, tout salaire supérieur à ce montant ne sera pas soumis aux cotisations de sécurité sociale et ne sera pas non plus pris en compte dans vos prestations de sécurité sociale.
Vos revenus du travail doivent être égaux ou supérieurs au maximum annuel pour chaque année incluse dans le calcul de vos prestations afin que vous puissiez recevoir la prestation de sécurité sociale la plus élevée possible. Si vous gagnez moins, votre avantage sera moindre, mais ce n’est pas une perte de un pour un.
La sécurité sociale utilise une série de “points de courbure” dans sa formule qui rend les premiers dollars que vous gagnez dans une année plus précieux que les suivants. Par conséquent, un changement entre 20 000 $ et 30 000 $ de revenus par année compte beaucoup plus qu’un changement entre 135 000 $ et 145 000 $.
N° 2 : Maintenir ce salaire élevé pendant 35 ans
La sécurité sociale utilise les 35 années les plus élevées de vos revenus couverts pour calculer le montant de vos prestations. Si vous travaillez moins de 35 ans, vous aurez des années avec des revenus de 0 $ dans votre dossier. Si vous travaillez depuis plus de 35 ans, la Sécurité Sociale ne conservera et ne prendra en compte que les 35 années les plus rémunératrices de votre dossier.
Notez qu’il y a un indice d’ajustement impliqué pour aider à compenser le fait que le montant maximum des gains couverts change chaque année. Par conséquent, si vous avez gagné le maximum de 76 200 $ en 2000 ainsi que le maximum de 147 000 $ en 2022, l’impact des deux années serait assez comparable. C’est malgré le fait que les montants en dollars absolus sont séparés de plus de 70 000 $.
Étant donné que ce montant maximum s’ajuste chaque année, vous devrez garder un œil sur ce que sera la valeur des revenus ajustés pour l’année suivante lorsqu’elle sera annoncée en octobre précédent. De cette façon, vous pourrez faire des plans qui vous donneront une chance de suivre l’augmentation de l’année prochaine pendant qu’il est encore temps de faire les ajustements nécessaires.
N° 3 : Attendez d’avoir 70 ans pour collecter
Si vous êtes déjà assez avancé dans votre carrière, cette dernière étape aura probablement le plus grand impact sur le montant de la sécurité sociale que vous pouvez percevoir chaque mois. La Sécurité Sociale ajuste votre prestation en fonction de l’âge que vous avez lorsque vous commencez à percevoir. Vous pouvez commencer à collectionner dès l’âge de 62 ans, et plus vous attendez entre votre 62e anniversaire et votre 70e anniversaire, plus chaque chèque mensuel sera élevé.
Bien sûr, il y a un compromis assez évident avec ce choix : plus vous attendez tard pour encaisser, moins vous recevrez de chèques au total au cours de votre vie. Ce compromis est l’une des principales raisons pour lesquelles vous voudrez peut-être commencer à percevoir la sécurité sociale avant d’avoir atteint l’âge de 70 ans. Néanmoins, si votre objectif est d’obtenir la prestation mensuelle maximale absolue du système de sécurité sociale, comme cela est autorisé, attendre jusqu’à 70 ans pour commencer à percevoir est un élément clé de cette stratégie.
Que vous maximisez la sécurité sociale ou non, mettez ces facteurs à profit pour vous
Le retraité moyen recevant environ 1 666 $ par mois en prestations, il existe clairement un écart important entre ce qu’une personne typique reçoit et le montant maximal de 4 194 $. Cela signifie que si vous avez atteint l’âge de la retraite mais que vous n’avez pas encore commencé à percevoir des cotisations, il est très probable que vous puissiez optimiser ce que vous recevrez réellement de la Sécurité sociale.
Vos revenus annuels, le nombre d’années de travail et l’âge auquel vous commencez à percevoir sont les trois facteurs que vous contrôlez le plus lorsqu’il s’agit de déterminer le niveau de vos prestations. Utilisez-les bien, et la sécurité sociale pourrait jouer un rôle décent dans l’image de votre revenu de retraite total.
Pourtant, avec une fenêtre de revenus de 35 ans et une fenêtre de début de collecte de huit ans, Sécurité sociale la planification est quelque chose qui prend du temps à bien faire. Alors commencez dès maintenant et utilisez au mieux cet important programme de retraite.
La prime de sécurité sociale de 18 984 $ que la plupart des retraités négligent complètement
Si vous êtes comme la plupart des Américains, vous avez quelques années (ou plus) de retard sur votre épargne-retraite. Mais une poignée de “secrets de la sécurité sociale” peu connus pourraient vous aider à augmenter votre revenu de retraite. Par exemple : une astuce simple pourrait vous rapporter jusqu’à 18 984 $ de plus… chaque année ! Une fois que vous aurez appris à maximiser vos prestations de sécurité sociale, nous pensons que vous pourrez prendre votre retraite en toute confiance avec la tranquillité d’esprit que nous recherchons tous. Cliquez simplement ici pour découvrir comment en savoir plus sur ces stratégies.
Chuck Saletta n’a aucune position sur les actions mentionnées. The Motley Fool n’a aucune position sur les actions mentionnées. Le Motley Fool a un politique de divulgation.