(Kailey Hagen)
De nombreux 401 (k) proposent des fonds à date cible comme solution simple d’épargne-retraite. Mais malgré leur popularité, beaucoup de gens ne comprennent pas comment ils fonctionnent. Selon une récente enquête sur la confiance en matière de retraite de l’Institut de recherche sur les avantages sociaux (EBRI), un travailleur sur cinq déclare très bien comprendre les fonds à date cible.
Cela laisse beaucoup de place à l’amélioration. Si vous souhaitez tester vos connaissances sur les fonds à échéance, vous pouvez commencer par répondre aux quatre questions suivantes.
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1. Qu’est-ce qu’un fonds à échéance ?
Un fonds à échéance est un fonds commun de placement ou fonds négocié en bourse (ETF) contenant des actifs qui deviennent plus conservateurs à mesure que vous approchez d’une année spécifique. Le fonds à échéance que vous choisissez doit correspondre à l’année où vous prévoyez prendre votre retraite.
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Parce que les investisseurs veulent généralement devenir plus conservateurs avec leurs avoirs à mesure qu’ils approchent de la retraite, ces fonds offrent l’avantage d’être des investissements sans intervention qui ajustent automatiquement votre répartition d’actifs au fil du temps afin que vous n’ayez pas à vous soucier de le faire vous-même.
2. Quelle est la date cible du fonds dans lequel vous investissez ?
Si vous êtes déjà investi dans un fonds à date cible, vous devriez savoir quelle est l’année cible pour ce fonds. La plupart du temps, ce n’est pas trop difficile à découvrir car les fonds à date cible indiquent leurs années cibles dans leurs noms.
Cherchez ceci si vous ne connaissez pas déjà la réponse et assurez-vous que la vôtre correspond à l’année où vous prévoyez prendre votre retraite. Si ce n’est pas le cas, vous voudrez peut-être transférer votre argent dans un autre fonds à échéance cible ou dans d’autres placements qui correspondent mieux à votre tolérance au risque.
3. Quelle est la trajectoire de descente du fonds à échéancier ?
La trajectoire de descente d’un fonds à date cible détermine la manière dont la composition des actifs du fonds change à mesure que la date cible approche. Chaque fonds a sa propre trajectoire et sa propre combinaison d’actifs, certains devenant plus conservateurs plus rapidement que d’autres. Cela peut affecter le montant que vous gagnez du fonds et le niveau de risque auquel vous êtes exposé.
Certains fonds à échéancier ont des trajectoires « vers », qui atteignent leur composition d’actifs la plus prudente au cours de l’année cible. Cela signifie que l’allocation d’actifs dans le fonds ne changera plus après ce point. D’autres ont des trajectoires de descente “traversantes”, qui n’atteignent leur composition d’actifs la plus conservatrice qu’après la date cible.
A vous de décider lequel vous convient le mieux. Les trajectoires de descente “vers” passent plus rapidement à des investissements conservateurs, ce qui peut réduire votre risque de perte. Mais cela signifie souvent que vous avez une grande partie de vos économies en obligations à l’approche de la date cible, et celles-ci ne génèrent pas autant de rendement que les actions. Par conséquent, vous ne gagnerez peut-être pas autant sur vos placements chaque année que vous le pourriez avec un portefeuille moins conservateur.
4. Quels sont ses frais ?
Tous les investissements comportent des frais, et certains fonds à date cible peuvent être assez coûteux avec des ratios de dépenses de 1 % ou plus. Cela peut sembler peu, mais cela signifie que vous donnez 1 $ chaque année pour chaque 100 $ que vous avez dans le fonds. Si vous avez 100 000 $ dans le fonds à échéance, vous perdez 1 000 $ par année avec un ratio de dépenses de 1 %. Des frais élevés rongent vos bénéfices au fil du temps, vous voulez donc les maintenir aussi bas que possible.
Consultez votre prospectus du fonds à échéancier pour savoir combien vous payez chaque année. Il s’agira probablement d’un ratio de dépenses – un pourcentage de vos actifs – et non d’un montant fixe. Comparez cela aux ratios de dépenses de certains des autres fonds mis à votre disposition par l’intermédiaire de votre 401(k) pour voir comment cela se cumule et essayez de maintenir vos frais en dessous de 1% de vos actifs dans la mesure du possible.
Répondre à ces questions ne vous dira peut-être pas tout ce que vous voulez savoir sur votre fonds à échéancier, mais cela devrait vous aider à savoir s’il vous convient et comment sa répartition de l’actif évoluera au fil du temps. Consultez le fonds de temps à autre pour voir comment il se comporte et assurez-vous qu’il correspond toujours à vos objectifs de retraite. Si vos projets de retraite changent, vous voudrez peut-être aussi changer vos placements.
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