What You Should and Shouldn’t Do With Retirement Savings

• Presque tous les plans financiers comprennent une stratégie de retraite.
• Je recommande d’investir de manière plus agressive si vous avez un horizon à long terme et que vous vous sentez à l’aise avec le risque.
• Évitez de traiter votre épargne-retraite comme une tirelire — prétendez qu’elle n’existe pas en ce moment.

Dans la plupart des plans financiers, les individus établissent un certain type d’objectif de retraite, qu’il s’agisse de faire du bénévolat, de voyager souvent, de passer du temps avec leur famille ou même de travailler à temps partiel. Quel que soit l’objectif fixé, constituer une épargne-retraite au moyen d’un plan de placement cohérent est une façon prudente d’y parvenir.

Il existe toujours des moyens plus ou moins efficaces d’atteindre ces objectifs — voici comment je conseille généralement mes clients.

Ce que vous devriez faire : Commencez à prendre plus de risques d’investissement pour obtenir des rendements plus élevés si vous avez un horizon à long terme

Tout d’abord et juste pour être clair, un individu ne devrait jamais prendre plus de risque d’investissement qu’il ne dépasse sa tolérance au risque personnelle. Ma suggestion est de s’assurer qu’une personne n’investit pas de manière trop prudente (et ne rate pas des rendements potentiellement plus élevés), surtout lorsqu’elle a de nombreuses années avant même d’envisager la retraite. Prenons l’exemple suivant.

John et Mary (tous deux âgés de 35 ans) ont récemment embauché Barbara comme planificatrice financière. Plus précisément, ils ont posé des questions à Barbara sur la pertinence des placements dans leurs comptes de régime de retraite.

Au cours de leur examen global du plan financier, Barbara a effectué une évaluation de la tolérance au risque d’investissement pour le couple marié en posant des questions sur la durée avant la retraite, le niveau de confort avec le marché

volatilité

et l’accès à d’autres

liquidité

en dehors de leurs comptes de régime de retraite. En raison d’une date de retraite prévue dans plus de 30 ans à compter d’aujourd’hui et du fait que le couple est extrêmement à l’aise avec la volatilité du marché, leur évaluation a montré qu’ils ont une tolérance au risque d’investissement très élevée et qu’un portefeuille agressif est approprié pour leurs comptes de régime de retraite.

Barbara a passé en revue les placements dans le compte 401(k) de John chez son employeur et dans le compte 403(b) de Mary chez son employeur. Son analyse a montré au couple qu’ils maintiennent tous les deux actuellement des portefeuilles présentant un niveau de risque d’investissement modéré. Par la suite, Barbara a recommandé à John et Mary de réaffecter leurs portefeuilles d’investissement pour les rendre plus agressifs et leur a expliqué que cette action leur offrirait davantage d’opportunités de croissance plus forte sur leur horizon à long terme avant la retraite.

Ce que vous ne devriez pas faire : Traitez votre épargne-retraite comme une tirelire

J’encourage les gens à traiter leur épargne-retraite comme si elle n’était « même pas là ». J’entends par là que l’épargne-retraite ne doit pas être considérée comme une source de liquidités pour les urgences ou les objectifs à court terme.

L’établissement d’un montant approprié de réserves de liquidités est la façon dont une personne devrait faire face aux urgences financières (perte d’emploi, frais médicaux imprévus, etc.) et aux objectifs à court terme (par exemple,

acompte

sur une maison, des vacances, un démarrage d’entreprise, etc.). L’épargne-retraite ne devrait être considérée que comme un véhicule d’investissement à long terme et accessible lorsque les fonds sont nécessaires pour un revenu à la retraite.

L’accès précoce aux comptes de retraite peut avoir un impact négatif sur le plan financier d’une personne de deux manières : des pénalités potentielles ; et perdre certains avantages cumulés à long terme. Payer une pénalité à l’IRS est évidemment une implication négative dans un plan financier, mais perdre des avantages composés à long terme peut nécessiter un peu plus d’explications pour comprendre. Prenons l’exemple suivant.

Pour poursuivre la maison de leurs rêves, Mark et Jane avaient besoin de 20 000 $ de liquidités supplémentaires pour avoir la mise de fonds appropriée pour la maison qu’ils voulaient acheter. Malheureusement, ils n’avaient pas de planificateur financier et ont reçu de mauvais conseils d’un membre de la famille qui leur a dit d’accéder aux fonds du compte 401(k) de Mark, d’une valeur d’environ 300 000 $.

Au lieu d’essayer de trouver une autre maison moins chère, le couple était déterminé à acheter cette maison. Ils ont effectué un retrait du compte 401(k) de Mark sans se rendre compte des conséquences financières. Mark n’aura pas ces 20 000 $ à utiliser à la retraite, mais encore plus, Mark a perdu l’opportunité de croissance de ces 20 000 $ au sein de son portefeuille.

Oui, il y a encore un montant important dans son compte 401(k) après le retrait, mais l’utilisation des hypothèses suivantes montre l’étendue de l’opportunité perdue : 20 000 $ investis avec un taux de rendement annuel de 7 % pendant 20 ans auraient pu atteindre environ 77 000 $! C’est une somme d’argent importante qui aurait pu être utilisée comme revenu à la retraite.

Mark et Jane auraient dû soit trouver une autre maison à acheter, soit constituer un montant plus élevé de réserves de liquidités, ce qui leur aurait fourni une plus grande flexibilité financière. L’utilisation de l’épargne-retraite n’aurait jamais dû être une option.