(Stéfon Walters)
Medicare est le programme d’assurance maladie des États-Unis pour les personnes âgées de 65 ans ou plus (à quelques exceptions près pour les personnes souffrant d’insuffisance rénale permanente et d’autres handicaps). Pendant vos années de travail, vous et votre employeur payez chacun une taxe Medicare de 1,45 % sur tous les revenus, et une fois que vous atteignez l’âge de 65 ans, vous pouvez commencer à en récolter les bénéfices en faisant en sorte que le programme vous aide à payer vos frais médicaux. Medicare ne couvrira pas toutes les dépenses médicales ou la plupart des soins de longue durée, mais il fournira quelques néanmoins une aide financière.
Il est cependant possible qu’une personne prenne sa retraite avant 65 ans et qu’à ce moment-là elle ne soit plus éligible au régime d’assurance maladie proposé par son ancien employeur – mais elle n’est pas non plus éligible à Medicare, ce qui la laisse avec un vide de couverture. Ou, ils peuvent obtenir une assurance, mais ne peuvent pas se permettre un plan suffisamment complet pour couvrir leurs besoins. Quoi qu’il en soit, il est important d’avoir des sources de revenus supplémentaires pour aider à couvrir les frais de santé.
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Soyez récompensé pour avoir économisé pour les frais médicaux
Plus vous vieillissez, plus vous risquez d’avoir des frais médicaux. C’est une partie malheureuse mais souvent inévitable du vieillissement. Bien sûr, cela variera d’une personne à l’autre, mais le temps entre une retraite anticipée et l’admissibilité à Medicare pourrait entraîner des factures médicales coûteuses sans une bonne assurance maladie. C’est là qu’un compte épargne santé (HSA) peut vraiment être utile.
Un HSA est un compte fiscalement avantageux auquel vous versez de l’argent avant impôt à utiliser pour les frais médicaux admissibles si vous avez un plan de santé à franchise élevée (HDHP). Vous pouvez également contribuer de l’argent après impôt à un HSA et demander une déduction lorsque vous produisez des impôts. Dans les deux cas, contribuer à un HSA réduira votre revenu imposable annuel. Pour 2022, les plafonds de cotisation pour un HSA sont :
| Type de couverture | Limite de cotisation | Limite de cotisation de rattrapage pour les 55 ans et plus |
|---|---|---|
| Auto-seulement | 3 650 $ | 4 650 $ |
| Famille | 7 300 $ | 8 300 $ |
Si vous comptez dépenser de l’argent en frais médicaux malgré tout, autant mettre l’argent de côté et bénéficier de l’allégement fiscal et réduire simultanément votre facture d’impôt. Cela vous fera économiser de l’argent sur le back-end.
Utilisation d’un HSA pour compléter les coûts potentiels
Même si vous devez être inscrit à un HDHP pour contribuer à un HSA, tous les fonds déposés peuvent être utilisés pour payer des frais médicaux même si vous n’êtes plus inscrit. Puisque vous pouvez investir de l’argent dans votre HSA, c’est plus qu’un simple compte d’épargne. Bien que, si vous approchez de la retraite et que vous prévoyez d’utiliser vos fonds HSA bientôt, faites attention à ne pas trop en laisser en actions, car vous pourriez vous retrouver à la fin malheureuse de la volatilité des marchés boursiers et faire chuter votre épargne HSA.
Cependant, si vous avez versé des cotisations constantes à votre HSA tout au long de votre carrière, vous pouvez probablement accumuler un montant considérable qui contribuera à compléter les frais médicaux que vous rencontrez entre la retraite anticipée et l’admissibilité à Medicare et même après.
Imaginons que vous ayez cotisé 300 $ par mois à un fonds au sein de votre HSA, avec un rendement annuel moyen de 8 % sur 15 ans. Après 15 ans, vous auriez accumulé plus de 97 700 $, même si vous n’avez personnellement cotisé que 54 000 $. Si vous êtes inscrit à un régime familial et que vous avez cotisé 600 $ par mois pendant cette période avec les mêmes rendements, vous auriez accumulé près de 195 500 $ tout en ne cotisant personnellement que 108 000 $.
Gardez l’avenir à l’esprit
Les HSA offrent des avantages front-end et back-end. Non seulement vous pouvez réduire votre revenu imposable en versant des cotisations, mais vous pouvez également investir ces cotisations, leur permettant de croître et de s’accumuler avec la possibilité de retraits en franchise d’impôt. Si vous êtes admissible à cotiser à un HSA, vous devez absolument l’envisager. Cela ne vous sera peut-être pas utile aujourd’hui ou demain, mais votre futur moi vous remerciera sûrement, surtout si vous vous retrouvez à prendre une retraite anticipée.
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